作者簡介：曹漢平，現(xiàn)任中國銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理。自2002年加入中國銀行總行以來，曾先后在總行信息科技部、個(gè)人金融總部、創(chuàng)新研發(fā)部、網(wǎng)絡(luò)金融部任職。工作經(jīng)驗(yàn)涵蓋個(gè)人金融、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新等多個(gè)領(lǐng)域，具備豐富的技術(shù)與業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和較為深厚的理論功底。組織推動了中銀開放平臺、移動支付、出國金融、未來銀行旗艦店等重大項(xiàng)目實(shí)施及相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并在國內(nèi)外核心刊物上發(fā)表相關(guān)論文數(shù)十篇。

“互聯(lián)網(wǎng)+”、O2O是當(dāng)前創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)最炙手可熱的行業(yè)名詞，也是目前我們所面臨這個(gè)時(shí)代的發(fā)展趨勢，“互聯(lián)網(wǎng)+”與各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合發(fā)展已成為不可阻攔的時(shí)代潮流。中國人做事情都講究“順勢而為”，因此我們發(fā)展普惠金融也必須要順應(yīng)這個(gè)趨勢、擁抱當(dāng)前變革。

順應(yīng)趨勢，擁抱變革

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展，目前呈現(xiàn)出一些新的趨勢變化，線上與線下的融合、互動創(chuàng)新正在成為一個(gè)新的方向。一方面，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及與應(yīng)用，客戶的行為習(xí)慣與行為模式發(fā)生了較大的變遷，O2O的服務(wù)模式成為了主流。另一方面，今年9月份國務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)線上線下互動，加快商貿(mào)流通創(chuàng)新發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的意見》，明確鼓勵(lì)線上線下互動創(chuàng)新的十八條措施，為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展提供了政策支持。可以說，當(dāng)前的“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全新的O2O時(shí)代。

1.O2O的著力點(diǎn)與關(guān)鍵點(diǎn)

O2O行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，是從線下到線上的電商模式。第二個(gè)階段，是以移動入口與LBS為支撐，并與本地生活服務(wù)相結(jié)合形成的線上到線下服務(wù)模式?，F(xiàn)在處于第三個(gè)階段，發(fā)展的重要特征即渠道的碎片化，應(yīng)用的場景化以及營銷的個(gè)性化。

金融業(yè)要想找準(zhǔn)O2O的關(guān)鍵點(diǎn)，一方面是要把握“移動社交”與“觸點(diǎn)場景"，形成客戶服務(wù)的閉環(huán)。另一方面更要保持一定的戰(zhàn)略定力，在大機(jī)遇面前，一定不能有機(jī)會主義，必須要有清晰的商業(yè)模式與明細(xì)的道路與方法。

2.商業(yè)銀行擁抱O2O

對于商業(yè)銀行而言，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融服務(wù)與人們生活之間不再相互割裂，迫切需要發(fā)展O2O服務(wù)模式，使得金融服務(wù)逐漸成為人們生活的一部分。與此同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)具備發(fā)展O2O服務(wù)的先天業(yè)務(wù)優(yōu)勢，包括豐富的物理網(wǎng)點(diǎn)、成熟的線上渠道、領(lǐng)先的信息科技、專業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營等。因此如何順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，打造線上線下互動的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”服務(wù)新模式，逐漸成為商業(yè)銀行目前轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)重要課題。

開放創(chuàng)新，普惠未來

為順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢，目前中國銀行正在積極實(shí)踐集開放、創(chuàng)新、個(gè)性、普惠等特征于一體的O2O普惠金融服務(wù)新模式。

1.開放平臺戰(zhàn)略助推O2O轉(zhuǎn)型

中國銀行通過利用先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)造了一個(gè)具備互聯(lián)網(wǎng)特征的開放平臺，主要實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)開放、四個(gè)統(tǒng)一”。“三個(gè)開放”就是渠道開放、客戶開放和業(yè)務(wù)開放;“四個(gè)統(tǒng)一”就是用戶統(tǒng)一、賬戶統(tǒng)一、數(shù)據(jù)統(tǒng)一和安全管控統(tǒng)一，為O2O業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至目前，中國銀行開放平臺已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化封裝了1700多個(gè)應(yīng)用的接口，整合了公司和個(gè)人客戶160多類業(yè)務(wù)需求，吸引了多家合作機(jī)構(gòu)，以借鑒“眾包”模式進(jìn)行應(yīng)用的混聚。通過跨界融合，將中國銀行的金融服務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，包括社區(qū)生態(tài)、園區(qū)生態(tài)、醫(yī)療生態(tài)等，向用戶提供豐富多樣且富有個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.打造線上線下互動的普惠金融新模式

中國銀行將豐富的物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)金融的綜合服務(wù)平臺相結(jié)合，運(yùn)用開放、移動和大數(shù)據(jù)三個(gè)核心手段打造線上線下互動的新模式，為客戶提供普惠、高效、便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，同時(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，中國銀行持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化的改造，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化、網(wǎng)絡(luò)化、互動化和綜合化。另一方面，以開放平臺為基礎(chǔ)，將中國銀行的服務(wù)融入到移動互聯(lián)網(wǎng)、融入到商業(yè)生態(tài)、融入泛金融的服務(wù)領(lǐng)域。通過加強(qiáng)金融與非金融產(chǎn)品的組合，實(shí)現(xiàn)了金融與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合，朝著“每一個(gè)客戶都有一個(gè)移動銀行”的目標(biāo)去穩(wěn)步推進(jìn)。

以“中銀E社區(qū)”為例，該服務(wù)是中國銀行積極探索O2O模式、踐行普惠金融的一個(gè)有益嘗試，其重點(diǎn)解決了“客戶在哪里”、“客戶有什么需求”和“如何為客戶提供解決方案”等三個(gè)問題，圍繞物業(yè)、商家、住戶和銀行共同打造繁榮的合作生態(tài)圈。“中銀e社區(qū)”的基本構(gòu)想包括三個(gè)方面：一個(gè)核心的思維，即“生態(tài)思維”、具體問題具體分析;兩個(gè)基本要點(diǎn)，即“內(nèi)容、社群和渠道”，“觸點(diǎn)、場景和行為”;三個(gè)必要條件：“持續(xù)創(chuàng)新、合作共贏、體驗(yàn)至上”。

聚焦業(yè)務(wù)場景，構(gòu)建合作共贏的生態(tài)圈。用“利他、透明、共贏”的生態(tài)思維，使物管、商家和客戶形成利益共享的閉環(huán)，為各方創(chuàng)造價(jià)值，打造“e社區(qū)"、“e 園區(qū)”和“e校區(qū)”服務(wù)生態(tài)圈。

以“客戶體驗(yàn)至上”為中心，打造產(chǎn)品和服務(wù)體系。目前中國銀行結(jié)合“e社區(qū)”這個(gè)業(yè)務(wù)場景，重點(diǎn)以互聯(lián)網(wǎng)的模式推出了三類普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，包括惠民金融、小微金融和出國金融等。

惠民金融以服務(wù)民生、方便百姓為出發(fā)點(diǎn)，圍繞“衣(醫(yī))、食、住、行、美、娛、玩”，基于互聯(lián)網(wǎng)模式大力發(fā)展惠民金融，涵蓋“惠繳費(fèi)”、“惠健康”、“惠教育”、“惠保障”、“惠理財(cái)”、“惠消費(fèi)”、“惠助農(nóng)”等。其中“惠繳費(fèi)”涵蓋全國663個(gè)城市的生活繳費(fèi)服務(wù)，包括水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)、有線電視、交通罰款、加油卡充值、通訊服務(wù)費(fèi)、話費(fèi)充值等。“惠健康”與全國800多家知名醫(yī)院合作，為用戶提供預(yù)約掛號、候診提醒、就醫(yī)繳費(fèi)、報(bào)告查詢、住院費(fèi)繳納等便利服務(wù)?！盎萁逃被谥秀y開放平臺研發(fā)上線統(tǒng)一、集中、智能的校園電子支付服務(wù)“校園繳費(fèi)寶”，包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、資料費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)以及其他各類收費(fèi)項(xiàng)目，支持通過客戶端來辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

通過合理利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，積極探索新型小微金融服務(wù)模式，為社區(qū)周邊(線上)小微商戶(企業(yè))提供高效、便捷的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，解決“融資難、融資貴”的問題。主要包括兩款產(chǎn)品，一是基于信貸工廠推出的“網(wǎng)絡(luò)通寶”，通過利用互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，發(fā)展線上線下融合的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微客戶在線申請并獲得貸款，打破貸款時(shí)間與空間的限制，提供融資的便利性。二是“中銀E貸”，通過與第三方的平臺廣泛合作，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)，提供批量化線上的服務(wù)，提供無擔(dān)保、無抵押、全流程在線、高效便捷的網(wǎng)絡(luò)融資新模式。中銀E貸主要有四個(gè)特點(diǎn)：第一，門檻相對比較低，做到無擔(dān)保;第二，50萬以內(nèi)額度循環(huán)使用;第三，融資成本低，按天計(jì)息、隨借隨還;第四，流程便捷，在線申請、在線審批、在線簽約、在線提/還款。

出國金融則立足于中國銀行出國金融傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，面向出國留學(xué)、外派工作、投資移民、國際商旅、來華人士五類客戶群，覆蓋留學(xué)、移民、置業(yè)、旅游、商務(wù)、海購6大業(yè)務(wù)場景。針對資訊信息服務(wù)、在線金融服務(wù)、預(yù)約申請服務(wù)3項(xiàng)核心需求，打通境內(nèi)外全鏈條服務(wù)，為跨境個(gè)人客戶提供“一站式”的在線出國金融綜合解決方案。

O2O全新時(shí)代已經(jīng)到來。中國銀行作為一個(gè)在國內(nèi)持續(xù)經(jīng)營最久的商業(yè)銀行，在今后發(fā)展過程中將會繼續(xù)以“擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任”為己任，順應(yīng)當(dāng)前趨勢，普惠未來發(fā)展，為服務(wù)窶體經(jīng)濟(jì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。